Lesson Learned from A Young Doctor

Davy Hendri

Lecturer at Islamic Economics Department, IAIN Imam Bonjol, Padang

Doctoral Program Student in Economics, University of Indonesia, Depok

Gamal Albinsaid is a young doctor whose unique and great of talents. Unique, because as a doctor, he may only the one in this country who initiated the concept of providing health service  with garbage insurance system for the citizens can not afford to pay it. To date approximately 500 residents around the city of Malang can enjoy basic health services only with garbage as they have paid. Great, because of  the idea that he was given the award of "The Prince of Wales Young Entrepreneur Sustainability " of Prince Charles in the UK on 30th January. ( Guardian , January 31 )

Replicating Effort

Although health care is increasingly perceived as a human right and public good, in reality resources constraint slow the deployment and scale-up
national health care financing. Health Micro Insurance (HMI) as is being done by Gamal, offers a promising way to mitigate the risk of disease and ill health, which are disproportionately born by this nation’s poorest citizen. Reading the news about the young doctor real action, we hope that this great idea can be replicated and developed more better by various parties at various places. In order to broaden the scope and impact of Gamal’s innovation, hybrid strategies that combine private-sector-led HMI with the strengths of the public sector promise to push the frontier in the health care financing for the poor.

It could be start by adding financial inclusion strategy. This concept is in the form of saving with financial incentives design that made carefully for two aims; to encourage poor people’s interest in saving and make the premium payments easier. In Bolivia, Zurich Bolivia Group (a holding company of Zurich Insurance and local-based  insurance company) has had some success in delivering HMI products thorugh BancoSol, a commercial bank focusing on the low-income market. One contributing factors is that sales and premium payment are linked to saving accounts. 

Introduction of the saving model into this programs, requires any obstacles to have a bank account, nullified and expand access for everyone (Account for All). In this case, the poor savers (furthermore referred as the client) committed to open a bank account then save a small amount. But the commitment was not only up to this point.  Client must also commit to set aside and save their income regularly. Duration of saving could be daily, weekly or monthly depend on the client’s current income, for a period of time until they have accumulated a balance sufficient to pay the premium. Also, the bank could offers a consumer loans designed to finance the premium, enabling the client to repay the loan regularly over the scheduled period.

Government Obligations

From the small saving from the poor regularly, incentive program in the form of subsidizing savings or premium from private sponsor and government will be granted as matching funds with ratios 1:1, 2:1 and so on. Means the same number of multiple of the amount deposited by the client or even higher (up to the limits set by the rules of the program) will be transfered to the client’s account. 

During the accumulation period, clients have access to the savings that come from their savings but not for matching funds. In the end, client can withdraw the money saved plus the matching funds and its return earned (interest or profitsharing) for the purpose of health services expenditure which is allowed by the program. Beside having the reward (incentives) elements this program also have elements of punishment. In this case, any withdrawal in the amount of client owned savings without replacement in the future, matching funds from the private sector or the government in earlier accounts would be reduced by the amount drawn as well (or based on agreement). Thus, client will think twice to do an early withdrawal unless they have a very good reason- for example an emergency.

In addition, government can create supportive enviroment to strenghten the impact of HMI, through IEC (Information, Education and Communication) programs. HMI are important but  evidence from several studies shows low enrolment in schemes in developing countries.  This low participation has partly been attributed to limited use of information, education, and communication (IEC) strategies that drive the implementation and management of the schemes. IEC provides a platform for the discussion of important health issues to foster an understanding of concepts, underlying principles, and benefits of health initiatives. IEC is essential to achieving better health outcomes in all public health interventions.

With some or all of these factors in place, the probability of HMI programmes being valued sufficiently by clients to stimulate enrollment and the programmes thriving long enough to achieve scale increases signficantly. Hopefully lessons can be drawn from a young doctor, named Gamal, could be a step to get there.